贷款审批(征信报告上，这些才是贷款审批的重点)

俗话说，“个人征信是我们的第二张身份证”，它的重要性已经不言而喻，尤其体现在贷款申请的过程中。

个人征信报告是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录，它包含了个人过往的信用行为，体现了个人与银行或者金融机构产生借贷关系的相关记录，能够直观的判断借款人是否符合银行的进件标准。

如果我们的征信系统中存在不良记录，将会对贷款申请产生影响，比如：贷款申请被拒、额度降低、贷款利率高、贷款期限短等。那么，征信报告上的哪些内容才是贷款审批的重点呢哪些是我们不能触碰的“雷区”今天一起来看看！

基本信息&公共信息

个人基本信息由身份信息、配偶信息、职业信息和居住信息组成，可用于与报告主体提交的资料进行信息比对，判断是否存在虚假资料，也可帮助报告使用者判断主体的生活状况和职业稳定性。

公共信息由欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚和奖励记录、住房公积金参缴记录、执业资格记录等组成。一是反映报告主体履行法定义务的情况，二是反映报告主体的涉诉涉案情况，三是反映报告主体的一些资质信息。

查询记录

当我们向金融机构提出贷款申请时，金融机构会审查读取个人信用报告，作为是否放款的重要参考依据之一。

查询分为“硬查询”和“软查询”。

●硬查询：指信用卡审批、贷款审批担保资格审查等由申请而产生的查询记录，一般在查询原因里面会写的很清楚，例如：贷款审批、信用卡审批等等。

●软查询：一般就是指贷后管理和本人临柜查询，通常不会产生不利影响。

若短期内硬查询记录过多，会影响金融机构对我们的信用评定及放贷，尤其征信报告显示该段时间内用户没有成功获批新贷款或成功申请到信用卡，情况更为严重。

很多人缺钱时图方便，就去借网贷，即使不批，也是点一次查一次征信，结果不知不觉授权很多平台查询自己的征信。

每查询一次，银行都认为你需要钱，查多了，表示你非常缺钱，会对你的贷款申请持谨慎态度，甚至会被直接拒贷。

一般银行的贷款产品对于征信查询的要求是2个月内不超过4 次，6 个月内不超过 6次。越是利息低的银行对查询要求越严格，查询需谨慎，若有资金需求，切勿盲目借款，一定要选择正规的贷款机构，且适合自己的贷款产品!

负债信息

负债包括信用卡、网贷、信贷、房贷等银行贷款，其中，房贷是资产类负债，资产性负债基本不会对个人的征信有负面影响，有时甚至能够起到积极的作用。

信用卡记录

信用卡记录主要考察借款人当前的持卡数量、使用总额，逾期情况等。如果借款人申请的信用卡过多，额度使用较高，或有逾期，对未来办理贷款都会产生较大的影响。

网贷记录

短时间内频繁借网贷对征信的影响同样很大。

若网贷多且没还清，银行会认为借款人负债太高，如果借款人本身的收入能力不是很强的话，银行为避免坏账奉献，大概率会拒贷。

当然，如果每个月网贷偿还非常及时，且每月银行流水都非常高，就算网贷还没有还清，也是有可能成功申贷的。

如果你的负债多是网贷，因其利率高、期限短的特点，很容易拉高个人短期负债率，若想养好征信，最好先结清网贷。

其他贷款

包括借款人办理的房贷、车贷、信贷、抵押贷款等贷款，从放款后会显示在贷款记录里，查征信可看到贷款类型、放款机构、贷款金额、还款期限等信息。只要其中有贷款的还款状态不是已结清，说明借款人存在未还清的贷款，并且每个贷款的余额都是借款人的负债。

如果负债占个人收入的比例太高，银行同样质疑你的偿还能力，一般建议个人负债率不要超过 70% （具体根据各家银行的要求）。

逾期信息

银行及其他金融机构对于还款日期都有明确的要求。只要超过了指定时间点，哪怕只晚一天也算逾期，随着逾期的时间越长，造成的后果越严重。

按时间计算，每 30 天为一个等级，央行征信中心用 6个等级来量化逾期的严重程度，然后体现在个人信用报告内。比如，逾期 1-30 天，标记1；逾期 60天标记2；逾期 90 天标记3；以此类推，逾期 180 天，标记 6。

一旦个人征信报告上出现了这些数字，再去银行办理贷款时，就没那么顺畅了，尤其是标记“3”或连续3次逾期，累计6次逾期，你将被各类金融机构拉入“黑名单”，想要借钱基本会被秒拒，如果是短期非恶意逾期，及时还上，影响不大。当然，最保险的做法就是要及时还款。

改善措施

针对银行审批的征信报告重点，我们可以从一下几个方面着手，来提高贷款审批的成功率：

●保持良好的信用记录：按时还款，避免逾期，不要随意拖欠贷款账单；

●减少不必要的查询申请：频繁申请贷款会留下较多的查询记录，影响信用评分。在有明确贷款需求时再进行申请，避免不必要的查询记录；

●定期查看征信报告：了解自己的信用状况，发现异常情况及时处理；

●控制负债水平：合理规划负债，避免过度借贷，控制负债率；

●提前规划贷款申请：如果有贷款需求，提前规划并了解贷款机构的政策和要求，选择合适的贷款产品。