公积金消费贷款(公积金贷款)

用公积金申请贷款，分为两种情况

第一种，是申请公积金住房贷款

第二种，是申请商业银行信用贷款

两种贷款方向不同，可贷的额度也不一样

下面先谈谈第一种情况，公积金住房贷款，以广州地区政策为例

公积金住房贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷额度。

额度的计算

职工购买普通自住住房的个人住房公积金贷款可贷额度应同时符合下列限额标准：

01不高于按照个人住房公积金缴存情况计算的贷款额度

单位缴存职工的计算公式为: 账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数

02不高于个人住房公积金贷款最高额度

一人申请个人住房公积金贷款，最高额度为60万元。

两人或两人以上购买同一套自住住房共同申请个人住房公积金贷款，贷款额度为每个申请人的贷款额度之和，最高额度为100万元。

生育二孩及以上的家庭（至少一个子女未成年）使用公积金贷款购买首套自住住房的，公积金贷款最高额度上浮30%，即一人贷款的最高额度为78万元，两人或两人以上一起贷款的最高额度为130万元。

03不高于购房总价款×(1-最低首付比例)

所购住房为一手房的，购房总价款以房屋买卖网签合同价款为准；所购住房为存量房（二手房）的，共有产权住房的购房总价款以房屋买卖合同约定的总价款为准，其它住房的购房总价款以房屋买卖网签合同价款与房屋核查（评估）价中的较低者为准。最低首付比例按如下规定执行，如国家、省、市有关政策调整的，以最新政策为准：

（1）对购买我市首套住房的购房人家庭，公积金贷款最低首付款比例为20%。

（2）对无住房贷款（含商业性住房贷款和公积金贷款，下同）记录或住房贷款记录已结清，且在我市拥有1套住房的购房人家庭，公积金贷款最低首付款比例为30%。

（3）对有未结清住房贷款记录且在我市拥有1套住房的购房人家庭，公积金贷款最低首付款比例为40%。

04根据贷款额度计算得出的每月住房公积金贷款还贷额不超过申请人家庭收入的50%

缴存职工收入按以下标准认定：住房公积金缴存基数未达本市当时缴存基数上限的，其个人收入以缴存基数为准；缴存基数达上限的，其个人收入以其缴存基数和工资两者之间的较高值为准，工资以缴存职工在公积金中心登记的数额为准。

公积金信用贷款额度

公积金除了申请房贷，它还可以作为个人收入证明申请银行的信用贷款。

而这里的最高额度，则取决于两个上限：

▶一个是银行产品的上限

▶一个是你的上限

先说银行的，通常银行的单个信用贷款产品授信额度是30万-50万，个别产品可以去到100万，极限的额度就是300万。能申请到100万-300万额度信贷的客户，通常都是企业经营者身份，他们利用企业的开票纳税记录，或者是大额的银行流水和名下资产价值的加持，能获得纯信用的300万额度贷款。

再说个人的上限，这又分为单笔操作和并发操作。单笔刚才已经说了这里不讲，来说说并发操作的情况。并发操作就是在条件符合的情况下同时申请多家银行的贷款，最终达到拉高总授信额度的效果。并发操作非常看中个人的资质，你能申请到多少额度由9个方面因素决定。

1.你所在的城市。资源越多你能申请的产品才会越多，在上海和在酒泉是不一样的，上海金融业发达推出的信贷产品自然就多，而酒泉本身银行就没有几家，拍马都追不上。

2.你的单位属性。银行是风险厌恶者，你的单位性质越稳能申请到的额度就越高。额度的基本排序是样：机关单位＞事业单位＞国企单位＞上市公司＞世界500强＞普通民营＞私企

3.你的工作时长。你的在职工作年限越长能申请到的额度就越高。在一个单位已经工作了10年的老员工跟一个才来半年的小年轻，你是银行的话你愿意给谁多一点。

4.你的学历。学历是一个人未来能赚到多少钱的能力证明，学历越高额度越高，所以刷学历也不无道理，首先你要有能力去刷才行。

5.你的收入。这个用脚指头都能想到，收入代表你的还款能力，你能还的钱多一点银行当然乐意借给你多一点。

6.你的资产。有房有车的人跟无房无车的人去申请区别肯定是有的。

7.你的征信。这时候征信的重要性就体现出来了。所以奉劝大家平时要少负债少查询不逾期，就算负债能申请到银行贷款就不要选择网贷小贷，一份好的征信能得到银行的青睐。

8.你的申请节点。年前申请和年后申请效果不一样，赶上银行放水就要趁机拿盘来接。

9.你申请的支行。不同的支行风格不一样，保守一点的给你额度少点，风险偏好高一点的可以给你多一点。

综上所述，信用贷款最多能贷到多少钱，见仁见智，天时地利人和都要考虑进去。不过办理贷款不算一门玄学，还是有规律可循的。根据鱼姐的办理经验，一个人在并发操作的情况下，

▶普通单位员工，能申请到的额度大概是他月收入的60-100倍。

▶优质单位员工，能申请到的额度大概是他月收入的100-300倍。

下面来看看，目前市面上最有优势的25家银行公积金贷款产品，年化低至3.2%起，

1、工商银行—融E借

最高30万，年化3.65%起，最长3年，等额本息

2、农业银行—网捷贷

最高30万，年化3.65%起，最长5年，3年以内先息后本，5年等额本息

3、中国银行—随心智贷

最高30万，年化3.5%，最长3年，先息后本

4、中国银行—优客分期

额度最高50W，利率最低3.25%，最长3年，等额本息

5、中国银行—中银E贷

额度最高20W，利率最低3.85%，最长3年，先息后本

6、建设银行—建易贷

最高100万，年化3.6起%，最长3年，先息后本，等额本息

7、建设银行—快贷

额度最高50W，利率最低3.85%，最长3年，先息后本

8、建设银行—分期通

额度最高30W，利率最低3.25%，最长5年，等额本息

9、邮储银行—邮享贷

最高100万，年化3.39%起，最长5年，先息后本，随借随还，等额本息

10、中信银行—信秒贷

最高30万，年化4.35%起，最长3年，随借随还，先息后本，等额还款

11、招商银行—闪电贷

最高30万，年化3.6%起，最长3年，随借随还

12、江苏银行—随E贷

额度最高30W，利率最低3.95%，最长2年，先息后本

13、光大银行—随心贷

最高30万，年化3.6%起，最长3年，等额本息、等额本金、先息后本，随借随还

14、华夏银行—易达金

额度最高30W，利率最低4.85%，最长3年，等额本息

15、华夏银行—菁英贷

额度最高30W，利率最低3.85%，最长3年，先息后本

16、广州银行——即享贷

额度最高50W，利率最低4.35%，最长5年，等额本息

17、浙商银行—云信贷

最高30万，年化4.35%起，最长3年，随借随还，按比例分期

18、交通银行—惠民贷

最高50万，年化3.6%起，最长3年，等额本金，先息后本，随借随还

19、浦发银行—公积金点贷

最高30万，年化3.45%，最长5年，随借随还

20、平安银行—白领贷

最高100万，年化4.68%起，最长3年，随借随还，先息后本

21、民生银行—民易贷

最高20万，年化4.35%起，最长3年，随借随还，先息后本

22、广发银行—E秒贷

最高20万，年化4.35%起，最长3年，一年先息后本，三年等额本息

23、兴业银行—兴闪贷

最高30万，年化3.65%起，最长3年，1年先息后本，3年等额本息

24、渤海银行—公信贷

最高30万，年化4.35%起，3年，随借随还

25、杭州银行—公鸡贷

最高30万，年化5.15%-5.6%，最长3年，先息后本，随借随还

以上就是25家比较热门的公积金信用贷款产品，接下来看看办理的话需要什么条件

01基本要求

必须是中国公民，年龄在23岁-60岁，少数可放款到20岁-65岁，太小和太老还款能力偏弱风险上升，银行一般不接受。

同时要求借款人有工作和可证明的还款来源，或者资产，没有未了结的诉讼案件，这是大前提。

02对负债的要求

月收入可以覆盖月供，负债率在70%内最好。

贷款笔数包括小贷网贷最好不超过7笔，

当然有些宽松的银行可以接受10笔以内的。

信用卡近六个月平均使用额度不超总额度80%，

有资产或者收入高，单位性质好可以放宽，负债越低越好。

负债率=月供/月收入

月供=按揭房月供+信贷月供+信用卡余额10%

03对查询的要求

查询次数，是指贷款审批、信用卡审批还有资格资质审查的次数。

要求严格的银行：1个月不超3次，2个月不超4次，3个月不超6次，半年不超8次，

要求宽松的银行：半年不超20次，或者2个月不超10次。

甚至个别不看查询！

不过，查询次数越少，可选择低利率的银行则更多，反之就更少。

04对逾期的要求

逾期的要求是两年内不能有连三累六，和当前逾期。

两年以外的做参考，依据是看近两年的逾期次数，名下的资产及现在的收入，这几个方面做一个综合评估。

极个别利率高的银行，对于逾期的容忍度比较高，当然也是要看综合情况！